近日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_，對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個人用戶提供商戶收款條碼?！锻ㄖ穼?022年3月1日起執(zhí)行。

然而當(dāng)前小微商戶普遍使用個人靜態(tài)收款條碼，如何最大程度上減少《通知》對小微商戶的影響？11月26日，紅星資本局采訪了多位金融領(lǐng)域的專家學(xué)者，請他們解讀《通知》的影響。

個人收款碼和商家收款碼的區(qū)別

商家收款碼要收取0.38%-0.6%的交易分潤

近日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（以下簡稱《通知》），對個人收款條碼提出以下針對性要求：

一是對具有明顯經(jīng)營特征的個人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關(guān)收款服務(wù)。

二是要求個人靜態(tài)收款條碼原則上禁止用于遠(yuǎn)程非面對面收款，確有必要的，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對相應(yīng)收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額，以防止個人靜態(tài)收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。

三是對通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關(guān)要求。

個人收款碼就是使用微信、支付寶自帶的收款碼進(jìn)行收款，多使用于日交易流水小的商家。這些商家的產(chǎn)品特性多為交易金額較小且交易流水小的小微商戶。

對商家來說，個人收款碼雖然簡單快捷，但是也有局限性，比如用戶付款時微信只能掃微信的收款碼，支付寶只能掃支付寶的收款碼；必須消費者主動去掃商家的收款碼；每次提現(xiàn)都要收取手續(xù)費，一般為0.1%，提現(xiàn)還有限額；收款有金額上的限制；無法參加官方活動；只能通過手機(jī)內(nèi)的交易記錄來查看往來記錄，無法精確對賬；擺放位置較明顯，容易被不法分子利用偷換，竊取商家收款；同一時間大量的收款，有些消費者可能沒有付款，給商家造成損失……

而商家收款碼多為聚合支付碼，一個收款碼同時具有微信收款和支付寶收款的功能，還支持花唄、信用卡支付；提現(xiàn)時不收取手續(xù)費，自動提現(xiàn)到銀行卡；收款無額度限制；可以參加平臺活動；有對應(yīng)的一套收銀系統(tǒng)，具備營銷功能和門店管理功能。

紅星資本局了解到，目前微信、支付寶等第三方平臺都提供商家收款碼，沒有營業(yè)執(zhí)照也可以申請（有營業(yè)執(zhí)照功能更多）。小微商家使用個人收款碼的最大原因在于不需要交易費率，而商家收款碼要收取一定的交易分潤（0.38%-0.6%）。

小商戶怎么辦？

還需出臺具體執(zhí)行細(xì)則

《通知》指出，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途。

條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)遵循最小必要原則采集特約商戶核心入網(wǎng)信息：收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶名稱、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶編碼、支付受理終端類型及序列號、業(yè)務(wù)類型、收單結(jié)算賬戶、特約商戶經(jīng)營地址、支付受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的布放地理位置、聯(lián)系方式等。

然而大部分小微商戶都無法提供上述信息。

對此，廣東財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長段軍山向紅星資本局表示，央行加強(qiáng)移動支付的管理，特別是經(jīng)營性支付，但還有待出臺具體細(xì)則，比如如何界定經(jīng)營收款、實際如何執(zhí)行、誰來執(zhí)行等。

“后續(xù)出臺的細(xì)則必須要在具體操作上下功夫，不能一竿子打翻。如果單純按照有沒有營業(yè)執(zhí)照來區(qū)分，對目前大量存在的小商販無法起到監(jiān)管作用。如果按照流水和收款頻率來區(qū)分，又會提高小商販的經(jīng)營成本。”

中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授、中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也表示，《通知》大部分是技術(shù)上的規(guī)定，未來如何執(zhí)行還需要論證。

“掃碼支付主要是為了便利性，因此未來在執(zhí)行上既要避免繁雜，又要盡量不提高商家的經(jīng)營成本，或者提供更便利的支付手段。”

他強(qiáng)調(diào)，“經(jīng)營行為用個人的碼去收款，這的確不合適，哪怕小微經(jīng)濟(jì)是免稅的。從市場規(guī)范的角度，經(jīng)營行為與個人行為的收款方式區(qū)分開，是未來的發(fā)展方向。”

目的：防止偷稅漏稅、反洗錢

形成競爭性支付格局

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問中表示，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地攤經(jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風(fēng)險隱患。例如，部分機(jī)構(gòu)使用個人收款條碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理大量生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費交易，既混淆了交易性質(zhì)，導(dǎo)致交易信息失真，影響風(fēng)險監(jiān)測效果，也不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營活動賦能增值。還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態(tài)收款條碼與賭客“點對點”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業(yè)務(wù)正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機(jī)制的實效。

在段軍山看來，央行禁止經(jīng)營使用個人靜態(tài)收款碼，可能是為防止偷稅漏稅、反洗錢、防止詐騙等犯罪行為等。“商家在經(jīng)營活動中使用個人靜態(tài)支付碼的現(xiàn)象是廣泛存在的。這種情況下，經(jīng)營性收款與個人收款混淆，難以辨別收入來源。”他表示，“即便每一筆收入都有記錄，有跡可循，但也造成很高的監(jiān)管成本，一旦監(jiān)管不力，就留下了犯罪的土壤。”

郭田勇向紅星資本局指出，從理論上來講，禁止經(jīng)營使用個人收款碼有利于數(shù)字人民幣的推廣，但這應(yīng)該不是央行的初衷。數(shù)字貨幣只是支付方式之一，現(xiàn)在大額支付還無法使用數(shù)字貨幣。

“只要是非現(xiàn)金支付，無論是個人收款碼，還是數(shù)字人民幣，從理論上講央行都能監(jiān)控到。” 郭田勇認(rèn)為，“如果不同的支付方式都能監(jiān)管到，就沒有必要采用這種強(qiáng)制方式來推廣數(shù)字人民幣。歸根結(jié)底還是要看現(xiàn)有的監(jiān)管隱患和盲點。”

受訪專家認(rèn)為，央行的這項措施對第三方支付平臺的影響具有不確定性，需要等待出臺細(xì)則。“目前微信、支付寶等第三方支付平臺都有商家收款碼。禁止經(jīng)營使用個人收款碼，可能會直接要求所有商家使用第三方支付的商家收款碼，也可能交給銀行來操作。”

郭田勇認(rèn)為，“在好的監(jiān)管下，支持多種支付方式相互競爭，讓公眾自主選擇，有助于形成有競爭性的支付格局。”